С 11 октября полисы ОСАГО подорожали на 30%. Теперь автовладельцы с правами категории В заплатят минимум 2440 рублей вместо прежних 1980 рублей. Максимальная стоимость страховки автогражданской ответственности обойдется им в 2574 рубля.
Предполагается, что страховые компании смогут конкурировать в рамках этого тарифного коридора, используя разницу значений для предоставления скидок страхователям. Вместе с ростом тарифов увеличен и лимит выплат за имущественный ущерб по ОСАГО — со 120 000 до 400 000 рублей. Через полгода, 1 апреля 2015 года, будет увеличена сумма выплат за ущерб жизни и здоровью при ДТП. Она составит 500 тысяч рублей. Наряду с этим существенно, с 80-то до 50-ти процентов, снизился уровень максимально допустимого износа на комплектующие, подлежащие замене при восстановительном ремонте.
Страховщики надеются, что изменения позволят вывести сегмент ОСАГО из кризиса и в целом подтолкнут систему возмещения ущерба при ДТП к совершенствованию.
Страховщики надеются, что изменения позволят вывести сегмент ОСАГО из кризиса и в целом подтолкнут систему возмещения ущерба при ДТП к совершенствованию.
Считаю, что граждане положительно воспримут изменения по ОСАГО даже с учетом роста тарифов, которые не менялись на протяжении 10 лет. Лимиты возмещений по ОСАГО значительно выросли, а значит, степень защищенности как страхователей, так и потерпевших также повысилась. Однако, думаю, со временем потребуются дополнительные корректировки тарифов.
На убыточность ОСАГО оказывают влияние ряд факторов. Первый из них можно назвать искусственно созданным – деятельность так называемых «автоюристов». Юридические компании, используя решение Верховного суда, который более двух лет назад распространил на ОСАГО действие закона о защите прав потребителей, перекупают права требования у пострадавших в ДТП и подают в суды на страховщика не только по текущим убыткам, но и по делам прошлых лет. В текущем году объем доплат по результату судебных решений, то есть штрафов в пользу юридических контор, в 2014 году составлял примерно 40% от общего объема выплат по ОСАГО.
На определенном этапе – до принятия поправок в закон об ОСАГО у страхового сообщества было опасение, что их деятельность может привести к схлопыванию рынка.
Для решения «проблемы автоюристов» помимо повышения тарифов должны заработать новые положения Закона об ОСАГО:
1) Единые правила проведения независимой технической экспертизы, включающей порядок расчета, ценовые справочники и др. со стороны РСА, а также утверждение данных правил Банком России, и принятием всеми инстанциями, включая Верховный Суд РФ. Использование единого подхода по расчету стоимости восстановительного ремонта снизит в разы количество споров по размеру его стоимости, так как будет снята проблема разногласий между страховщиком и клиентом.
2) Обязательное обращение в страховую компанию в досудебном порядке обеспечит прямой контакт недовольного автовладельца со страховой компанией. Это в свою очередь обеспечит получение нужной суммы непосредственно автовладельцу, и ему не нужно будет платить большие суммы в качестве налога с суммы, взысканной в качестве штрафа за нарушение права потребителя.
3) Почти во всех случаях, клиент, при наступлении убытка будет обращаться в свою страховую компанию (безальтернативное ПВУ),
Вторая проблема – недостаточность тарифов, как до принятия решение об их увеличении так и сейчас. Если говорить о предыдущем покрытии: 120 тыс. рублей «по имуществу» и 160 тыс. рублей по «жизни и здоровью», то даже тогда базовая ставка должна быть примерно на 25% выше. Сейчас повышение тарифов произошло максимум на 30%, но вместе с тем было изменено страховое покрытие: увеличились лимиты выплат – до 400 тыс. рублей по «по имуществу» и до 500 тыс. рублей по «жизни и здоровью» (с 2015 года), снизился предельно возможного уровня износа деталей с 80% до 50%, включение в покрытие утраты товарной стоимости. Этого повышения может не хватить даже для того, чтобы покрыть выплаты по изменившимся правилам.
То есть ОСАГО продолжит оставаться убыточным видом страхования – новых тарифов не хватит для того, чтобы сделать ОСАГО безубыточным видом страхования во всех регионах страны. В большинстве регионов он продолжит оставаться убыточным. Если говорить о нашей компании, то крайне высокая убыточность наблюдается сейчас в Поволжье, на Урале, в первую очередь на Южном Урале, на Юге России, в первую очередь в Краснодарском крае, ряде городов Центральной части России, Сибири и Дальнего Востока. То есть в целом по стране ситуация негативная – где-то хуже, где-то чуть лучше. Кардинального уменьшения убыточности из-за изменения в этих регионах не произойдет.
Как уже отметил выше повышения тарифов будет недостаточно для того, чтобы ОСАГО стало безубыточным видом страхования.
Если говорить о других изменениях, то введение безальтернативного прямого возмещения ущерба положительно отразится как на самих страховых компаниях, так и на их клиентах. Для автомобилистов это будет означать определенное повышение качества сервиса при урегулировании, исключение возможности недобросовестных действий страховщиков. Все достаточно просто – своему клиенту, который может страховать не только ОСАГО, страховая компания организует сервис гораздо лучшего качества, чем клиенту другой страховой компании. Но в целом по рынку значительное повышение качества урегулирования произошло в последние два года – это выразилось в изменении подхода к осуществлению выплат и расчету стоимости ремонта транспортных средств.
Кроме того в совокупности с введением единой методики оценки ущерба и стоимости ремонта ПВУ, скорее всего, увеличит средний размер выплаты. Но самое главное, что введение ПВУ наряду с обязательным досудебным обращением к страховщику обеспечит получение нужной суммы непосредственно автовладельцем – ему не нужно будет платить большие суммы в качестве налога с суммы, взысканной в качестве штрафа за нарушение прав потребителя.