На фоне резкого роста ставок автокредитов доля кредитных продаж упала до 8% (против 35% в прошлом году). Может ли автолизинг для физических лиц полностью заменить автокредиты? В чем подводные камни этого инструмента?
Автолизинг представляет собой отдельный инструмент, которым с большим удовольствием пользуются юридические лица: экономия на налогах, небольшие первоначальные вложения, меньший ежемесячный платеж по сравнению с кредитом, меньше проверок для заключения договора. Но смогут ли физические лица воспользоваться всеми преимуществами лизинга, расскажут наши эксперты.
Рынок лизинга можно подразделить на две основные части - лизинговые компании, и банковский лизинг.
Несмотря на очевидное превосходство лизинга как способа постепенного приобретения активов, существенным порогом "входа" в программу является оплата 20-30% от фактической стоимости покупки. Такая возможность доступна лишь определенным слоям населения. В отличие от кредита, где потребитель получает всю сумму на руки и потом постепенно выплачивает проценты. К сожалению, социально-экономическая обстановка в России показывает, что более 65% населения (согласно Росстату) фактически не могут позволить себе оплату трети продукта сразу.
Учитывая среднюю зарплату, например, Пермяка или Петербуржца - это от 28 до 33 тыс. рублей, и стоимость проживания (от 15 000 рублей ежемесячно и выше у 68% населения), то 68% населения потребуется более полугода в лучшем случае, чтобы накопить необходимую сумму. А кредит можно подобрать в более короткий срок.
Автолизинг не сможет заменить автокредиты по простой причине, так как априорити автолизинг - более дорогая услуга для физлица нежели автокредит.
В данном случае под автолизингом мы понимаем договор аренды ФЛ транспорта с возможностью дальнейшего выкупа. При этом стоит понимать, что данный транспорт в свою очередь куплен лизинговой компанией на кредитные средства, взятые у того же банка.
Соответственно, в стоимость для ФЛ будет включаться еще и дополнительно расходы самой лизинговой компании.
Если говорить об ИП и ЮЛ, то да, здесь лизинг может быть выгоднее в связи с экономией на налогах.
По сути, лизинг для физических лиц – это более выгодный аналог автокредита. Автовладелец оформляет сделку, платит первоначальный взнос, получает автомобиль и выплачивает ежемесячные платежи в течение оговоренного срока. Однако лизинг более выгоден, чем кредит, за счет в два-три раза более низких ежемесячных платежей. Такой эффект достигается за счет того, что клиент не выплачивает всю стоимость автомобиля в течение срока лизинга, как в кредите. Кроме того, Европлан как крупнейший покупатель автомобилей в России получает от автопроизводителей большие скидки – и передает эту выгоду своим клиентам.
По окончании срока договора Европлан предлагает своим клиентам несколько вариантов: поменять автомобиль на новый, вернуть его, продлить договор или выкупить в собственность. При выборе замены автомобиля на новый или возврата авто, клиент Европлана избегает массы проблем, типичных про продаже старого автомобиля: непрогнозируемой стоимости, недобросовестных покупателей и перекупщиков, затрат времени на размещение объявлений, показы и т.д. С учетом того, что средний гарантийный срок автомобиля составляет 3 года, а автомобили премиум-марок меняют в среднем через 2,5-3 года владения, лизинг для физических лиц является наиболее удобным финансовым инструментом для приобретения таких автомобилей. Однако он не теряет актуальности и для популярных автомобилей среднего класса.
В итоге лизинг для физических лиц – это продукт для тех, кто хочет ездить на новых гарантийных автомобилях, при этом не связывая себя тяжелыми финансовыми обязательствами и необходимостью искать покупателя на свое старое авто. Лизинг перекладывает все неудобства, связанные с заменой автомобиля, с водителя на лизинговую компанию. Кроме всего прочего, за счёт уменьшенного платежа клиент получает возможность приобрести машину более высокого класса, чем он мог бы при автокредите.
В середине прошлого года доля кредитных продаж в автоцентрах РОЛЬФ составляла порядка 42%. Затем ставки по кредитам поползли вверх, а когда ключевая ставка была зафиксирована на уровне 17%, автокредитование де-факто исчезло. В январе доля кредитных продаж в автоцентрах РОЛЬФ в Москве составила около 14%, а в Санкт-Петербурге - 22%. Если отрасли не предложить меры поддержки, то рассчитывать на изменение ситуации не приходится.
Пока лизинг автомобилей для физических лиц – это малознакомый инструмент финансирования приобретения автомобиля, но на Западе он распространен достаточно широко. Это значит, что и в России он имеет хороший потенциал. Лизинг для физических лиц формально является долгосрочной арендой автомобиля с правом его последующего выкупа. При этом ежемесячный платеж будет вдвое меньше, чем по автокредиту, и у клиента появляется возможность выбрать более дорогой автомобиль. Кроме того, когда придет время заменить автомобиль на новый, лизингополучателю не придется тратить время и силы на его продажу.
Однако говорить о том, что лизинг автомобилей способен полностью заменить традиционный кредит, едва ли корректно – два эти инструмента могут гармонично дополнять друг друга.
Мы уверены, что наиболее эффективный способ оживить российский авторынок и поддержать спрос - возобновить субсидирование автокредитов, компенсируя часть процентной ставки на покупку автомобиля. Некоторые указывают на то, что закредитованность населения растет, и на рынке появляется все больше «плохих» кредитов. Это верно прежде всего для потребительских кредитов, а в автокредитовании банк всегда получает ликвидный залог – автомобиль клиента.
Даже учитывая падение уровня жизни и эластичность спроса, средний возраст автомобилей в российском автопарке – 12 лет, и их нужно заменять новыми, экологичными и безопасными машинами, и комфортные условия по автокредитам являются необходимым условием этого процесса.
Программу государственной поддерждки автокредитования нужно запускать как можно скорее, иначе мы увидим снижение авторынка более чем в два раза. Тем более, что программа автокредитования доказала свою бюджетную эффективность в 2013 году, когда государство потратило на нее 8,6 млрд. рублей, а получило налоговые отчисления в бюджет на уровне 28 млрд.