Автолизинг для физических лиц

20 февраля 2015 г. 4 1624 Дмитрий Стоян
Автолизинг для физических лиц
На фоне резкого роста ставок автокредитов доля кредитных продаж упала до 8% (против 35% в прошлом году). Может ли автолизинг для физических лиц полностью заменить автокредиты? В чем подводные камни этого инструмента?

Автолизинг представляет собой отдельный инструмент, которым с большим удовольствием пользуются юридические лица: экономия на налогах, небольшие первоначальные вложения, меньший ежемесячный платеж по сравнению с кредитом, меньше проверок для заключения договора. Но смогут ли физические лица воспользоваться всеми преимуществами лизинга, расскажут наши эксперты.
Федор Казаков Федор Казаков

Рынок лизинга можно подразделить на две основные части - лизинговые компании, и банковский лизинг.

Несмотря на очевидное превосходство лизинга как способа постепенного приобретения активов, существенным порогом "входа" в программу является оплата 20-30% от фактической стоимости покупки. Такая возможность доступна лишь определенным слоям населения. В отличие от кредита, где потребитель получает всю сумму на руки и потом постепенно выплачивает проценты. К сожалению, социально-экономическая обстановка в России показывает, что более 65% населения (согласно Росстату) фактически не могут позволить себе оплату трети продукта сразу.

Учитывая среднюю зарплату, например, Пермяка или Петербуржца - это от 28 до 33 тыс. рублей, и стоимость проживания (от 15 000 рублей ежемесячно и выше у 68% населения), то 68% населения потребуется более полугода в лучшем случае, чтобы накопить необходимую сумму. А кредит можно подобрать в более короткий срок.

Борискин Андрей (директор департамента розничного бизнеса, Росгосстрах Банк) Борискин Андрей (директор департамента розничного бизнеса, Росгосстрах Банк)

Автолизинг не сможет заменить автокредиты по простой причине, так как априорити автолизинг - более дорогая услуга для физлица нежели автокредит.

В данном случае под автолизингом мы понимаем договор аренды ФЛ транспорта с возможностью дальнейшего выкупа. При этом стоит понимать, что данный транспорт в свою очередь куплен лизинговой компанией на кредитные средства, взятые у того же банка.

Соответственно, в стоимость для ФЛ будет включаться еще и дополнительно расходы самой лизинговой компании.

Если говорить об ИП и ЮЛ, то да, здесь лизинг может быть выгоднее в связи с экономией на налогах.

Мешалкин Ярослав (Начальник отдела по связям с общественностью, Европлан) Мешалкин Ярослав (Начальник отдела по связям с общественностью, Европлан)

По сути, лизинг для физических лиц – это более выгодный аналог автокредита. Автовладелец оформляет сделку, платит первоначальный взнос, получает автомобиль и выплачивает ежемесячные платежи в течение оговоренного срока. Однако лизинг более выгоден, чем кредит, за счет в два-три раза более низких ежемесячных платежей. Такой эффект достигается за счет того, что клиент не выплачивает всю стоимость автомобиля в течение срока лизинга, как в кредите. Кроме того, Европлан как крупнейший покупатель автомобилей в России получает от автопроизводителей большие скидки – и передает эту выгоду своим клиентам.

По окончании срока договора Европлан предлагает своим клиентам несколько вариантов: поменять автомобиль на новый, вернуть его, продлить договор или выкупить в собственность. При выборе замены автомобиля на новый или возврата авто, клиент Европлана избегает массы проблем, типичных про продаже старого автомобиля: непрогнозируемой стоимости, недобросовестных покупателей и перекупщиков, затрат времени на размещение объявлений, показы и т.д. С учетом того, что средний гарантийный срок автомобиля составляет 3 года, а автомобили премиум-марок меняют в среднем через 2,5-3 года владения, лизинг для физических лиц является наиболее удобным финансовым инструментом для приобретения таких автомобилей. Однако он не теряет актуальности и для популярных автомобилей среднего класса.

В итоге лизинг для физических лиц – это продукт для тех, кто хочет ездить на новых гарантийных автомобилях, при этом не связывая себя тяжелыми финансовыми обязательствами и необходимостью искать покупателя на свое старое авто. Лизинг перекладывает все неудобства, связанные с заменой автомобиля, с водителя на лизинговую компанию. Кроме всего прочего, за счёт уменьшенного платежа клиент получает возможность приобрести машину более высокого класса, чем он мог бы при автокредите.

Павловский Виталий (Исполнительный директор финансового подразделения, группа «Рольф») Павловский Виталий (Исполнительный директор финансового подразделения, группа «Рольф»)

В середине прошлого года доля кредитных продаж в автоцентрах РОЛЬФ составляла порядка 42%. Затем ставки по кредитам поползли вверх, а когда ключевая ставка была зафиксирована на уровне 17%, автокредитование де-факто исчезло. В январе доля кредитных продаж в автоцентрах РОЛЬФ в Москве составила около 14%, а в Санкт-Петербурге - 22%. Если отрасли не предложить меры поддержки, то рассчитывать на изменение ситуации не приходится.

Пока лизинг автомобилей для физических лиц – это малознакомый инструмент финансирования приобретения автомобиля, но на Западе он распространен достаточно широко. Это значит, что и в России он имеет хороший потенциал. Лизинг для физических лиц формально является долгосрочной арендой автомобиля с правом его последующего выкупа. При этом ежемесячный платеж будет вдвое меньше, чем по автокредиту, и у клиента появляется возможность выбрать более дорогой автомобиль. Кроме того, когда придет время заменить автомобиль на новый, лизингополучателю не придется тратить время и силы на его продажу.

Однако говорить о том, что лизинг автомобилей способен полностью заменить традиционный кредит, едва ли корректно – два эти инструмента могут гармонично дополнять друг друга.

Мы уверены, что наиболее эффективный способ оживить российский авторынок и поддержать спрос - возобновить субсидирование автокредитов, компенсируя часть процентной ставки на покупку автомобиля. Некоторые указывают на то, что закредитованность населения растет, и на рынке появляется все больше «плохих» кредитов. Это верно прежде всего для потребительских кредитов, а в автокредитовании банк всегда получает ликвидный залог – автомобиль клиента.

Даже учитывая падение уровня жизни и эластичность спроса, средний возраст автомобилей в российском автопарке – 12 лет, и их нужно заменять новыми, экологичными и безопасными машинами, и комфортные условия по автокредитам являются необходимым условием этого процесса.

Программу государственной поддерждки автокредитования нужно запускать как можно скорее, иначе мы увидим снижение авторынка более чем в два раза. Тем более, что программа автокредитования доказала свою бюджетную эффективность в 2013 году, когда государство потратило на нее 8,6 млрд. рублей, а получило налоговые отчисления в бюджет на уровне 28 млрд.

Читайте также