В России в ближайшее время увеличится стоимость страхования КАСКО, причем причин подобного шага страховщики называют весьма оригинальные. В частности цена полиса вырастет из-за ослабления курса рубля, а также многочисленных судебных исков, проигранных страховыми компаниями. Вот так вот! Некоторые компании уже увеличили стоимость полисов на 20%, что стало неприятным сюрпризом для автовладельцев.
Эксперты отмечают, что в суды направляется большое количество исков против страховщиков, по которым каждый день просрочки страховой выплаты предусматривает выплату компенсации в размере 3% от суммы, кроме того, начисляется возмещение морального вреда, и штраф в размере 50% от общей суммы, плюс все судебные издержки. В результате страховым компаниям приходится в итоге платить существенно больше, чем полагалось первоначально по страховке.
В тоже время при расчете тарифа подобные издержки не учитывались, и как следствие компаниями не сделано необходимых финансовых резервов для возмещения подобных трат.
Что касается падения курса рубля, то его страховщики увязывают с подорожанием запасных частей на иностранные автомобили, и как следствие ростом сумм страховых выплат. В результате для многих участников рынка КАСКО ситуация оборачивается не только отсутствием прибыли, но и убытками.
Каким окажется рост, пока не известно. Центральный Банк дает прогноз на рост тарифов без указания размера повышения. Эксперты адекватным считают повышение стоимости на 5-10%, а страховые компании говорят о всех 20% повышения от нынешней стоимости.
В тоже время при расчете тарифа подобные издержки не учитывались, и как следствие компаниями не сделано необходимых финансовых резервов для возмещения подобных трат.
Что касается падения курса рубля, то его страховщики увязывают с подорожанием запасных частей на иностранные автомобили, и как следствие ростом сумм страховых выплат. В результате для многих участников рынка КАСКО ситуация оборачивается не только отсутствием прибыли, но и убытками.
Каким окажется рост, пока не известно. Центральный Банк дает прогноз на рост тарифов без указания размера повышения. Эксперты адекватным считают повышение стоимости на 5-10%, а страховые компании говорят о всех 20% повышения от нынешней стоимости.
На ситуацию с тарифами автокаско оказали влияние два фактора: макроэкономическая ситуация и существующая судебная практика. Первых из них – валютные изменения – оказал относительно небольшое влияние. Вследствие снижения курса рубля в первой половине года повысилась номинальная стоимость запасных частей на автомобили иностранного производства. Также экономическая неопределенность заставила людей чаще заявлять случаи, на которые они ранее не обращали внимание. Прежде всего мелкие царапины и т.п.
Второй фактор сугубо специфический для страховой отрасли. После некоторых решений и разъяснений высших судебных органов была фактически отменена свобода договора. На страховые компании обрушилась волна исков по случаям, которые не входили в страховое покрытие в рамках подписанных на тот момент с клиентом договоров. Например, мы стали вынуждены платить по угонам автомобилей без предоставления комплектов ключей, оригиналов документов. Мы платим за водителей, которые не вписаны в полис, по договорам с просроченными сроками оплаты, компенсируем утрату товарной стоимости и т.п. Естественно этим стали пользоваться мошенники различных мастей. Участились "самоугоны", при ущербе Страхователи отказываются ехать на ремонт даже к официальному дилеру, а вместо этого приносят на оплату завышенные в несколько раз сметы сомнительных "экспертных" организаций. Активизировались "автоюристы", которые, пользуясь ситуацией, сняли «сливки» в ОСАГО и обратили свое внимание на КАСКО.
По указанным выше причинам рынок был вынужден увеличить тариф по КАСКО. Повышение составило 30%-40%. В зависимости от территории показатель повышения достигает и больших значений. Кроме того отдельные участники рынка либо сократили продажи в отдельных городах, либо вовсе прекратили их из-за экономической нецелесообразности.
Количество угонов по некоторым маркам автомобилей увеличилось в разы. Например, примерно в 10 раз чаще стали угонять автомобили Land Rover, что, конечно, повысило цену страховки на этот достаточно популярный сейчас автомобиль.
По нашим прогнозам, в ближайшей перспективе такого значительно повышения тарифов, как с начала года, на рынке в целом больше не предвидится. Мы не исключаем валютного риска, и как следствие небольшой коррекции тарифов. Ситуацию с мошенничеством мы продолжаем анализировать, создаются единые базы и методы борьбы, прежде всего с организованными группировками.
Если делать некий прогноз, то в настоящий момент рынок автострахования находится в некой точке перелома с точки зрения потребительского поведения. Уже в ближайшей перспективе рынок может претерпеть значительные изменения с точки зрения приобретаемых продуктов. В первую очередь достаточно широкое распространение могут получить страхование с франшизой, которое является абсолютной нормой в западных странах, а также продукты, которые покрывают определенный набор рисков, например, угон или полная гибель.
Так как «полный» продукт будет стоить достаточно дорого, автовладельцы будут прибегать к путям оптимизации расходов на страхование. Франшиза является основным инструментом. Мы уже сейчас видим, что она начала свое распространение в сегменте дорогих автомобилей. Например, использование франшизы в 10 тыс. рублей может снизить стоимость каско на 20-30%. Владелец автомобиля принимает в расчет, что ему будет проще и удобнее не тратить время на заявление, например, царапины и при этом сэкономить на стоимости полиса. Как я уже говорил выше, это нормальная практика для всех западных стран.
Также прямо сейчас мы видим высокое повышение спроса на продукт, который в нашей компании называется «50х50+», покрывающий определенный набор опций. Владельцы автомобилей все активнее используют этот механизм оптимизации стоимости.
Кроме того на распространение таких продуктов в какой-то мере окажут влияния законодательные изменения в системе ОСАГО: повышение лимитов, а также использование механизма прямого урегулирования убытков – то есть получение возмещения ущерба по ОСАГО в страховой компании, которая продала владельцу машины этот полис. Возможно, что страхователи станут использовать франшизу в размере нового лимита – 400 тыс. рублей или в размере лимита по европротоколу для конкретной территории.
В любом случае рынок КАСКО и ОСАГО ждут очень серьезные перемены, которые, надеюсь, приведут к снижению напряженности.