Отозвали лицензию у страховщика. Что делать с ОСАГО/КАСКО?

Согласно статье 32.8 Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" до истечения шести месяцев после вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии, страховая компания должна исполнить обязательства, возникающие из договоров страхования (перестрахования), в том числе произвести страховые выплаты по наступившим страховым случаям. При этом новые договоры компания уже заключать не может.

Кроме того, страховщик в течение месяца со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии должен уведомить страхователей об отзыве лицензии, о досрочном прекращении договоров страхования, договоров перестрахования и (или) о передаче обязательств, принятых по договорам страхования (страхового портфеля), с указанием страховщика, которому данный страховой портфель может быть передан. При этом уведомлением признается также опубликование указанной информации в периодических печатных изданиях, тираж каждого из которых составляет не менее 10 тысяч экземпляров и которые распространяются на территории осуществления деятельности страховщиков. Следует также отметить, что законодателем введена процедура передачи страхового портфеля страховщиком, у которого отозвана лицензия, другому страховщику.
Если страховая компания отказывается возмещать ущерб или ее не удалось найти по прежнему месту прибывания, то рекомендую обратиться в РСА или в суд. В ст. 14.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" определено, что в случае отзыва у страховой компании лицензии на осуществление страховой деятельности страховщик, осуществивший прямое возмещение убытков, вправе требовать у профессионального объединения страховщиков осуществления компенсационной выплаты. В ст. 18 этого же Закона установлены случаи получения компенсационных выплат.

Для получения компенсации по ОСАГО необходимо оформить заявление на компенсационную выплату, бланк которого можно получить на официальном сайте РСА.

Для получения страховой выплаты по КАСКО, прежде всего необходимо обратиться в страховую компанию. Следует отметить, что отношения по добровольному страхованию регулируются гражданским законодательством и в каждой страховой компании договором могут быть установленные свои правила. В случае возникновения каких- либо разногласий рекомендую как можно раньше обратиться в суд.

Ситуация № 1. У страховой компании, где куплен полис ОСАГО, отозвали лицензию

Согласно российскому законодательству, до истечения шести месяцев после вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии страховая компания обязана исполнить обязательства, возникающие из договоров страхования, в том числе произвести страховые выплаты по наступившим страховым случаям (Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

В случае, если страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена вследствие отзыва у страховой компании лицензии на осуществление страховой деятельности, в счет возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевшего осуществляется компенсационная выплата (Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

Компенсационные выплаты осуществляются профессиональным объединением страховщиков – Российским союзом автостраховщиков (далее – «РСА»).

Важно! Осуществление компенсационных выплат РСА не зависит от представления доказательств невозможности взыскания ущерба со страховой компании, в отношении которой отозвана лицензия. То есть, в случае отзыва лицензии у страховой компании, потерпевший имеет право обратиться как в саму страховую компанию (за выплатой страхового возмещения), так и в профессиональное объединение страховщиков – РСА (за получением компенсационной выплаты).

Кроме того, страхователь (автовладелец) вправе отказаться от договора страхования (расторгнуть в одностороннем порядке) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала вследствие гибели застрахованного имущества (автомобиля) по причинам иным, чем наступление страхового случая (Гражданский кодекс РФ). Для этого необходимо направить уведомление в адрес страховой компании об отказе от договора.

Поскольку причиной расторжения договора является существенное нарушение его условий страховой компанией (отсутствие лицензии на осуществление предусмотренной договором деятельности), страхователь (автовладелец) вправе требовать, а страховая компания обязана возместить убытки, выразившиеся в уплате страхователем страховой премии за период, превышающий срок действия договора.

Таким образом, в случае отзыва лицензии у страховой компании, в которой приобретен полис ОСАГО, существует три возможных варианта действий:
1) дождаться осуществления страховой выплаты по наступившему страховому случаю от страховой компании (в случае не истечения шести месяцев с момента отзыва лицензии)
2) обратиться в РСА для осуществления компенсационной выплаты;
3) расторгнуть договор страхования в одностороннем порядке и получить часть страховой премии.

Примечание: 1) и 2) пункты не требуют каких-либо активных действий со стороны страхователя (автовладельца), поскольку если у страховой компании отозвана лицензия, это вовсе не означает, что обязательства по ранее заключенным договорам прекращаются. Таким образом, договоры считаются действующими и «защита» продолжает предоставляться.
Пункт 3) требует направления уведомления в адрес страховой компании об отказе от договора со стороны страхователя (автовладельца).

Ситуация № 2. У страховой компании, где куплен полис КАСКО, отозвали лицензию

В случае с КАСКО ситуация примерно идентична с тем, как происходят у «проблемных» страховых компаний выплаты по ОСАГО.

Если автомобиль был поврежден, а ДТП оформлено надлежащим образом, получить деньги в счет возмещения причиненного ущерба, как правило, возможно. Однако, поскольку данное страхование является добровольным, компенсационные выплаты в данном случае не осуществляются. Поэтому обратить за выплатой в РСА не представляется возможным.

Таким образом, обратиться за выплатой можно только в страховую компанию, которая обязана выполнить свои обязательства по договору страхования КАСКО вне зависимости от возникших «проблем».

Кроме того, страхователь (автовладелец) вправе отказаться от договора (расторгнуть договор в одностороннем порядке. Так, в соответствии с российским законодательством, в случае отсутствия у одной из сторон договора (страховая компания) лицензии на осуществление деятельности, необходимых для исполнения обязательства по договору, другая сторона (страхователь, автовладелец) вправе отказаться от договора и потребовать возмещения убытков (Гражданский кодекс РФ).

Обращаем Ваше внимание, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Этими же документами регулируются правила возврата неизрасходованной части страховой премии. В большинстве страховых компаний возврат премии по КАСКО производится с существенными ограничениями, что, безусловно, следует учитывать при заключении таких договоров.

По ОСАГО страхователь вправе обратиться в страховую компанию, у которой отозвали лицензию с целью досрочного прекращения действия договора. Если это сделать по каким-либо причинам невозможно, то при аварии, в которой виновен водитель, застрахованный в компании, у которой отозвана лицензия, потерпевший может обратиться за компенсационной выплатой в Российский союз автостраховщиков (РСА).

Если лицензия отозвана у компании, в которой клиент застрахован по КАСКО, ему в обязательном порядке необходимо обратиться в страховую компанию для досрочного расторжения договора. Если это невозможно, нужно обращаться в суд для взыскания части страховой премии, чтобы впоследствии получить ее по исполнительному листу.

На сегодняшний день под санкции связанные с отзывом лицензий Центробанком России уже попали крупные автостраховщики, имеющие большую клиентскую базу. В связи с этим становится актуальным вопрос о получении страховых выплат от компании, у которой была отозвана лицензия. Причины решения ЦБ РФ о прекращении работы страховщика могут быть разными. Например, недостаточная сумма страховых резервов. В случае соответствующего решения ЦБ страховая компания лишается возможности осуществлять деятельность, но продолжает нести ответственность по ранее заключенным договорам. При необходимости получения денежной компенсации автолюбителям придется ожидать судебного решения о признании страховщика банкротом. В случае отказа страховщиков выплачивать денежные средства следует обращаться в «Российский Союз Автостраховщиков».

Учитывая жесткую политику Центробанка по отношению к страховщикам и активные меры, предпринимаемые данным ведомством для оздоровления рынка и исключения из его состава слабых и финансово неустойчивых компаний, ситуация с отзывом лицензии у страховщика вполне реальна. Этот факт волнует большинство автовладельцев, особенно в регионах, где страховые компании теряют лицензии или сворачивают деятельность достаточно активно. Сразу стоит отметить, что застрахованным по ОСАГО, в принципе, не о чем беспокоиться, поскольку в рамках этого вида страхования по всем обязательствам проблемных компаний отвечает Российский союз автостраховщиков (РСА). Именно туда нужно будет обратиться за выплатой, если страховая компания, у которой был куплен полис ОСАГО, лишилась лицензии или по иным причинам не имеет возможностей выплатить возмещение. Процедура подачи заявки и получения компенсации через РСА для автовладельца примерно аналогична обращению в страховую, никаких особых документов или судебных постановлений не требуется.

В КАСКО ситуация принципиально иная. Это добровольный вид страхования, поэтому здесь риски, связанные с финансовой неустойчивостью страховщика, лежат на самом клиенте. Более того, при отзыве лицензии у компании, получить с нее деньги сложно даже в судебном порядке. Вот почему мы всегда говорим о том, что страховую компанию по КАСКО нужно выбирать очень внимательно, ориентируясь на опыт, репутацию и финансовое состояние, а не на самую дешевую цену полиса. Если есть действующий договор КАСКО, то стоит дополнительно изучить отчеты данной страховой компании, посмотреть ее рейтинги, не было ли серьезного падения в занимаемых позициях по КАСКО и т.д. При появлении сомнений, лучше задуматься о смене страховой компании, поскольку в данном случае очевиден факт, что скупой платит дважды. Выбирать стоит из крупных страховщиков первой «десятки» рынка. Это стабильные и финансово устойчивые компании, к которым у ЦБ РФ нет претензий, поскольку они соответствуют жестким финансовым требованиям к капиталу, резервам и отчетности. Безусловно, цены на КАСКО, с учетом прошлогоднего повышения из-за валютных курсов, у таких компаний будут выше, чем, скажем, у мелких региональных страховщиков. Однако каждый автовладелец должен для себя решить, что именно он покупает: полис в качестве бумажки, не гарантирующей ничего, или качественную страховую защиту, возможность быстро отремонтировать авто после ДТП или получить компенсацию в полном объеме. Понятно, что в нынешние кризисные времена многие клиенты хотят сэкономить. Для этих целей лучше использовать полисы КАСКО с франшизой, с усеченным набором рисков или без доп.опций, но купленные у финансово устойчивого и надежного страховщика.

В соответствии с п.4 статьи 32.8. Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» №4015-1 от 27.11.1992 (в действующей редакции), со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии субъект страхового дела не вправе заключать договоры страхования, договоры перестрахования, договоры по оказанию услуг страхового брокера, а также вносить изменения, влекущие за собой увеличение обязательств субъекта страхового дела в соответствующие договоры.

При этом страховщик продолжает нести ответственность по договорам страхования, заключенным до отзыва лицензии.

В случае отзыва лицензии у страховщика ОСАГО, потерпевший на основании п.п.1 и 2 ст. 18 Закона РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» №40-ФЗ от 25.04.2002 (в действующей редакции) имеет возможность обратиться в Российский Союз Автостраховщиков за компенсационной выплатой. Для этого необходимо оформить заявление на компенсационную выплату. К указанному заявлению должны быть приложены оригиналы, либо надлежащим образом заверенные копии документов, подтверждающих право на получение компенсационной выплаты.

Если необходимо получить страховое возмещение по договору добровольного страхования (например, договору КАСКО), в любом случае после надлежащего оформления страхового случая необходимо обратиться с заявлением о страховой выплате к страховщику, предоставив все необходимые документы в соответствии с правилами добровольного страхования. Страховая компания обязана урегулировать страховой случай в соответствии с принятыми на себя обязательствами. Если этого не происходит, следует в кратчайшие сроки взыскивать денежные средства через суд с последующим предъявлением исполнительного листа.

Конечно, наилучший вариант – это избегать подобных ситуаций и изучать репутацию и надежность страховой компании до заключения договора страхования.